Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Содержание

​Пролонгация займа

Пролонгация займа – это продления срока оплаты. Важная функция для ситуаций, когда нет средств для погашения долга. То есть это спасательный круг для тех, кто не желает портить кредитную историю и связываться с коллекторами. Пролонгация помогает существенно снизить кредитную нагрузку.

При этом важно разобраться, как правильно активировать услугу, сколько она будет длиться и во сколько обойдется заемщику. Собрали всю важную информацию в одном материале.

Виды пролонгации

Продлить займ можно:

  • автоматически – без заявки от клиента;
  • неавтоматически – после заявления от клиента.

Соответственно, есть два вида пролонгации договора – автоматическая и неавтоматическая.

В первом случае все условия продления должны быть в письменном договоре. Клиент должен заранее – до подписания – изучить подробности и понимать, на каких условиях выполняется процедура. Если условия не устраивают, лучше не подписывать соглашение и выбрать другую МФО.

При автоматическом продлении договора кредитор без разрешения клиента списывает нужную сумму для активации услуги. При условии, что процедура платная.

Займ под залог ПТС

Чтобы запустить неавтоматическую пролонгации, нужно оставить заявку на сайте или в офисе компании – в зависимости от особенностей работы МФО.

Рекомендуем остановиться на неавтоматической пролонгации, чтобы самостоятельно контролировать процесс оплаты процедуры.

Обращаем внимание, что пролонгация и отсрочка – это не одно и то же. В первом случае продолжается оплата долга, просто более длительный срок. Во втором – оплата полностью приостанавливается.

Срок действия пролонгации

Нет стандартных сроков, утвержденных законодательно. Каждая микрофинансовая организация устанавливает свой срок. Средняя продолжительность – от 7 до 30 дней. Больше 30 дней на российском рынке МФО мы не встречали.

Так, например, в «еКапусте» срок до 21 дня, в «Деньги сразу» – до 14 дней, а в «СМС финанс» – до 30 дней.

Как правило, оформлять пролонгацию можно не один раз. Количественных ограничений в большинстве МФО нет. Можно это делать многократно.

Заем под 0%

Как и в каких случаях прописывается пролонгация?

Нет жестких ограничений для причин пролонгации. Важная, подтвержденная документально причина, нужна только для реструктуризации. Она подразумевает изменение разных условий соглашения, а не только сроков. Например, пересмотр процентной ставки или временная приостановка выплат.

Однако, прибегать к пролонгации рекомендуется только в крайнем случае. Почему? Потому что продление договора предполагает переплату – за продленный срок нужно платить те же проценты, что и раньше.

К слову, обязательное условие продления – отсутствие просрочки и полная оплата всех текущих процентов.

В каких случаях лучше прибегнуть к пролонгации:

  • увольнение с работы;
  • потеря работы из-за сокращения;
  • серьезные проблемы со здоровьем;
  • форс-мажорные ситуации.

Чтобы оформить услугу, нужно заключить дополнительное соглашение к договору. Заново документы – паспорт, справку о зарплате – подавать не нужно. Все данные у организации есть. Она сама составит дополнительное соглашение и выдаст новый график платежей.

Условия пролонгации прописываются на официальном портале микрофинансовой организации.

Займ под залог ПТС

Что делать, если пролонгация не прописана, но нужна?

Если функция не указана на сайте компании, нужно обратиться в службу поддержку или к менеджеру, который оформлял соглашение. Возможно, правила изменились или клиент просто не нашел нужной информации. У большинства МФО действует неавтоматическое продление договора.

Если пролонгации все-таки нет, можно попросить рассмотреть индивидуальную ситуацию. Если финансовые проблемы связаны с серьезными причинами – проблемами со здоровьем, сокращением на работе – компания может пойти навстречу и увеличить срок выплат.

Условия пролонгации

Условия в каждой микрофинансовой организации разные. Но во всех действует одинаковое правило. Оформить продление можно только при оплате начисленных процентов.

Стоимость процедуры. В большинстве организаций пролонгация бесплатно. Но за каждый день нужно будет платить, как и раньше – установленной процентной ставкой. Иногда бывают исключения и за саму услугу нужно заплатить. Оплата может быть в виде:

  • фиксированной суммы;
  • комиссии – процента от первоначальной суммы.

Количество продлений. В большинстве организаций количество продлений не ограничивается.

Сумма. Сумма не меняется. То есть тело ссуды остается прежним, а вот переплата увеличивается – за счет процентов на более длительный срок.

Процентная ставка. Процент сохраняется прежним. Действует ставка, зафиксированная в первоначальном договоре.

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Срок, на который оформляется ипотека, напрямую влияет на сумму переплаты. Чем он больше, тем серьезнее будет конечная сумма, которую будет вынужден заплатить клиент. Именно поэтому многие заемщики Сбербанка уже после оформления ипотеки всеми способами пытаются закрыть кредит как можно быстрее.

Как можно изменить срок выплаты

Единственным реальным способом является досрочное погашение. Клиент будет платить больше, чем положено по графику. Дальше остаются два варианта: снизить сумму ежемесячного платежа (этот способ применяется «по умолчанию») или же уменьшить срок ипотеки в Сбербанке. В последнем случае придется писать отдельное заявление.

Читать статью  Что такое рефинансирование кредита

Сокращение срока ипотеки

Для того, чтобы сократить срок ипотеки при досрочном погашении кредита, необходимо:

Написать заявление на досрочное погашение. Это необходимо делать примерно за 1 месяц до момента погашения (это требование законодательства).

В указанный в заявлении срок внести сумму погашения.

Написать заявление на уменьшение срока ипотеки.

Отказать в досрочном погашении банк не может, точно так же, как не может отказать в уменьшении срока кредитования.

Уменьшение размера ежемесячного платежа

Если вместо сокращения срока ипотеки клиент хочет уменьшить сумму ежемесячных платежей, то никакие дополнительные действия предпринимать не требуется. Именно этот вариант банк применяет «по умолчанию».

Преимущества и недостатки

Сокращение срока кредита

Уменьшение суммы платежей

Меньше общая переплата по кредиту

Меньше сумма ежемесячного погашения

Требуется писать отдельное заявление

Не нужно ничего делать

Нужно учитывать обновленный график

Нужно учитывать обновленный график

В целом, сокращение срока кредита немного выгоднее, чем уменьшение суммы платежей в плане общей переплаты. С другой стороны, во втором случае платить хоть и придется меньше, но из-за уменьшившейся суммы размер платежа будет существенно меньше.

Как сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк Онлайн

Сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк онлайн несложно, если делать все по правилам. Нужно учитывать тот факт, что банк не пойдет на уменьшение срока без всяких на то причин (например, если не было частичного досрочного погашения). Инструкция:

Подготовить сумму, которая будет превышать стандартный размер ежемесячного погашения.

Написать заявление на досрочное частичное погашение и предоставить его менеджерам банка. Рекомендуется потребовать от специалиста копию заявления с проставленной на нем отметкой о регистрации входящего документа.

В указанный в заявлении срок посетить отделение банка и выполнить досрочное погашение.

Написать заявление на сокращение срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей.

Что потребуется

Для сокращения срока кредита, потребуется:

Заявление на уменьшение срока.

Заявление на досрочное погашение.

Как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке

Погасить ипотеку досрочно достаточно просто. Единственное, что нужно – заранее написать заявление. Подробнее об этом можно прочитать в данной статье.

Как погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн

Погасить ипотечный кредит через Сбербанк Онлайн намного проще и быстрее, чем при обращении в любое отделение Сбербанка. От клиента требуется только доступ в личный кабинет на ПК или через приложение на смартфоне.

Подробнее узнать о том, как именно происходит погашение такого займа, можно в этой статье.

Как уменьшить срок погашения ипотеки с помощью материнского капитала

Материнский капитал можно использовать как в качестве первоначального взноса, так и для погашения части долга. Для этого, нужно:

Обсудить данную возможность с менеджером банка.

Направить заявление в ПФР с требованием перечислить средства материнского капитала в счет погашения задолженности.

Проконтролировать процесс погашения долга.

Написать заявление на сокращение срока кредитования.

Что потребуется

От клиента потребуется только действующий сертификат на материнский капитал. Вся сумма, которая положена собственнику данного документа будет перечислена в счет погашения долга. Следует учитывать, что в этом случае также нужно будет предварительно написать заявление на досрочное погашение долга.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Погасить ипотеку материнским капиталом несложно. Данная процедура актуальна для всех собственников соответствующего сертификата. Подробнее о ней можно почитать тут.

Что такое рефинансирование кредитов и как оно происходит

В условиях, когда процентные ставки в банках снижаются, уже оформленные кредиты перестают быть выгодными. Особенно это касается долгосрочных программ, например, ипотеки. Разница между ставками даже в 2–3% при условии, что заёмщику приходится гасить долг 20–30 лет, поможет сэкономить крупную сумму. Но свой банк вряд ли изменит условия – для него невыгодно, если клиенты будут платить меньше. Решение – оформить рефинансирование, а как это правильно сделать, расскажем в статье.

Рефинансирование – это погашение действующего кредита, новым. Часто используется для снижения ежемесячного платежа по старому кредиту или объединения нескольких кредитов в один для удобства. Как правило банки не рефинансируют собственные кредиты. Рефинансировать кредит выгодно, если это существенно снижает переплату или когда действительно необходимо снизить ежемесячную нагрузку (платеж).

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Под рефинансированием понимают перевод одного или нескольких кредитов в другой банк на более выгодных условиях. По сути, заёмщик берёт новый кредит, чтобы погасить старый, но при этом может объединить несколько займов одного и более банков. Теоретически обратиться за рефинансированием можно и в свой банк.

Что можно изменить:

  1. Уменьшить процентную ставку. Особенно это актуально для долгосрочных крупных кредитов, например, автокредита или ипотеки.
  2. Изменить срок и размер ежемесячного платежа. Например, ипотека оформлена на 10 лет, но регулярный платёж оказался непосильным для заёмщика. При перекредитовании он оформляет договор на 20 лет и снижает сумму платежа.
  3. Объединить нескольких кредитов в один. Заёмщик собирает все займы, полученные в одном или нескольких банках, оформляет рефинансирование, получает новый график и вносит одну сумму в месяц.

Перекредитование доступно и в рамках льготных программ с господдержкой. Например, заёмщик оформил ипотеку на покупку квартиры по рыночной ставке. Позже у него появляется право на участие в льготной ипотеке. Он обращается в банк для рефинансирования и снижает процентную ставку.

Читать статью  Можно ли взять кредит, если официально вы безработный

Рефинансирование кредита возможно с получением дополнительных средств. Для привлечения клиентов некоторые банки выделяют бо́льшую сумму, чем нужно для погашения старого долга. При этом у заёмщика остаются свободные наличные, которые он может потратить на любые цели.

Как происходит рефинансирование?

  • заёмщик находит банк, который предлагает программы рефинансирования;
  • подаёт заявку онлайн или в офисе банка;
  • собирает пакет документов, договоры и справки по старым кредитам;
  • дожидается решения по заявке;
  • в случае одобрения обращается в банк с пакетом документов.

Клиент подписывает договор, получает на руки график платежей. Банк выделяет сумму, которой хватит на то, чтобы закрыть старые задолженности.

Важно! По всем прежним кредитам будут единые условия – один ежемесячный платёж, общая процентная ставка и срок погашения.

Когда выгодно делать перекредитование?

Рефинансировать старый займ выгодно не всегда. В некоторых случаях оформление кредита в новом банке обойдется в сумму, которая превысит возможную экономию. Особенно это касается залоговых программ и ипотеки, при которых необходим «перевод» имущества в новый банк и страхование.

Если у вас много кредитов

При наличии нескольких непогашенных кредитов рефинансирование даёт заёмщику такие плюсы:

  • объединит все долги в один;
  • нужно будет платить один раз в месяц общим платежом в один банк;
  • можно изменить сроки и суммы ежемесячного платежа.

Важно! В банках есть программы рефинансирования кредитов ИП, юридических и физических лиц. Перекредитование для организаций доступно по инвестиционным, коммерческим, целевым кредитам, овердрафту и др.

Рефинансируют разные типы кредитов:

  • потребительские;
  • ипотеку;
  • автокредиты;
  • кредитные карты.

В некоторых случаях можно перекредитоваться только с ипотекой или потребкредитом, а иногда можно объединить до 2–3 и более займов.

Если необходимо уменьшить ежемесячный платёж

Снизить сумму ежемесячного платежа можно несколькими способами:

  • за счёт сохранения прежнего срока, но уменьшения процентной ставки;
  • за счёт продления срока кредитования – чем он больше, тем меньше нужно платить каждый месяц.

Рефинансирование выгодно для тех заёмщиков, которые испытывают трудности с погашением задолженности из-за большой суммы ежемесячного платежа. Например, если оформлена ипотека на 3 млн руб. по ставке 10% на 15 лет, в месяц заёмщик платит около 32 тыс. руб. Если при перекредитовании по той же ставке увеличить срок до 25 лет, ежемесячный платёж сократится до 27 тыс. руб.

Если кредит взят под высокий процент

Чаще всего заявку на рефинансирование подают, когда находят более выгодное предложение – банки снизили ставки, у заёмщика появились основания участвовать в льготных программах кредитования.

Выгода для разных типов кредитов:

  1. Потребительские. Обращаться за перекредитованием кредита можно практически на любом сроке выплаты задолженности, если нашлось предложение с более низкой ставкой. Например, заемщик оформил потребкредит на 1 млн руб. сроком на 3 года и по ставке 15% – размер ежемесячного платежа составит 34665 руб., а общая переплата – 247951 руб. Если он сразу перекредитуется в другом банке по ставке 10%, то сэкономит около 86 тыс. руб., а платеж в месяц уменьшится более чем на 2 тыс. руб.
  2. Кредитные карты. Рефинансирование возможно несколькими способами: открытие новой кредитки с суммой лимита, позволяющей погасить прежние долги, или перекредитование через потребительский кредит с закрытием старой кредитной карты. Первый вариант выгоднее – лимит доступен заемщику, он сможет пользоваться деньгами банка.
  3. Ипотека и автокредит. Клиент получает выгоду, только если ставка в новом банке меньше на 1,5–2%, чем в старом. Если заёмщик вносит аннуитетные платежи (одинаковую сумму каждый месяц) и прошло более половины срока, перекредитование будет невыгодным – все проценты при таком способе погашения уже выплачены, существенно сократить переплату не получится.

При рефинансировании залоговых кредитов, в том числе для покупки авто и ипотеки, учитывайте дополнительные расходы – оформление отчёта об оценке недвижимости или авто, страховых полисов, оплату регистрации права собственности. Если платить осталось несколько месяцев, не имеет смысла тратиться на перекредитование – выгоды от сниженной процентной ставки не будет.

Как сделать рефинансирование в другом банке?

Учреждению, которое выдало кредит, невыгодно менять условия, например, уменьшать процентную ставку – это потеря потенциальной прибыли. Большинство заёмщиков обращаются в сторонние банки. Необходимо:

  1. Выбрать программу. Кроме размера ставки, обращайте внимание на дополнительные платежи и комиссии – банк может требовать страхование жизни и здоровья, плату за оформление кредита. Иногда лучшие условия доступны только зарплатным клиентам.
  2. Отправить заявку на рефинансирование. Если рефинансируется обычный потребительский кредит, на одобрение заявки уйдёт немного времени. Если заёмщик хочет перекредитоваться с ипотекой, банк будет проверять не только клиента, но и недвижимость, которая переходит в залог, а заявка будет обрабатываться дольше.
  3. Подписать кредитный договор. Даже если объединяются несколько займов, в новом банке договор будет один, как и график платежей.
  4. Получить деньги. Это может быть сумма, равная задолженности в другом банке, или бо́льшая. Долг часто погашается без участия клиента – одобренную сумму новый кредитор перечисляет в счёт задолженности в другие банки. В редких случаях деньги выдаются на руки, а заёмщик самостоятельно обращается к прежнему кредитору и делает досрочное погашение. Затем новый банк делает запрос, чтобы узнать, погашен ли долг, или просит клиента получить в прежнем банке справку о закрытии кредитов.

Важно! Условия кредитования в прежнем и новом банке могут существенно отличаться. Это касается не только ставки, срока, суммы, но и, например, требований к уровню дохода и возрасту заёмщика.

Условия для рефинансирования кредитов

Условия перекредитования не установлены на законодательном уровне, банки определяют их самостоятельно. В среднем они таковы:

  • не должно быть текущей просроченной задолженности или она возможна, но сроком не более 10–30 дней;
  • кредит получен 3–6 месяцев назад;
  • до полного погашения долга осталось минимум 3 месяца;
  • не было случаев реструктуризации и пролонгации;
  • количество объединяемых кредитов обычно ограничено 2–3 займами;
  • могут потребоваться поручители и залог.
Читать статью  Срочный кредит без проверок ответ сразу: где и как получить?

Требования к заемщику обычно такие:

  • возраст от 18–21 года до 65–70 лет;
  • хорошая кредитная история;
  • гражданство и регистрация в РФ;
  • показатель долговой нагрузки не более 50%;
  • стаж на последнем месте минимум 3–6 месяцев, общий – от 12 месяцев.

Важно! Некоторые банки предъявляют требования к сумме рефинансируемого кредита и отказывают заёмщикам с небольшими займами суммой в среднем до 50–100 тыс. руб.

Необходимые документы

Для перекредитования представляют:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • копию трудовой книжки;
  • текущий кредитный договор;
  • справку из прежнего банка, в которой указаны реквизиты для перечисления средств, сумма долга, график выплат;
  • согласие первого кредитора на рефинансирование.

Важно! Справки действуют ограниченное время, обычно несколько дней, поэтому лучше брать их у прежнего кредитора после одобрения заявки на новый кредит.

Дополнительно банк может потребовать СНИЛС, загранпаспорт, свидетельство о браке, пенсионное удостоверение и другие документы. Рефинансировать ипотеку можно с привлечением материнского капитала. Тогда кроме основных документов предъявляют сертификат и выписку из ПФ РФ об остатках средств на счете.

Сколько раз можно оформить перекредитование

Законодательно количество рефинансирования не ограничено – с одним и тем же кредитом заёмщик может обращаться в разные банки любое количество раз. На практике, если заявку подает клиент, который уже несколько раз перекредитовывался, он может получить отказ. К таким заёмщикам кредитные организации относятся настороженно, поэтому частое переоформление договоров нежелательно.

На что обратить внимание

При рефинансировании нужно учитывать особенности такой процедуры:

  1. Это не реструктуризация или кредитные каникулы. Оформляется новый договор на других условиях. Важно понимать, что такое рефинансирование кредита не поможет заморозить платежи на какое-то время, если возникли финансовые трудности, – платить придётся сразу, как только оформлен новый кредитный договор.
  2. Объединяя несколько займов, можно уменьшить выгоду от перекредитования. Например, если заемщик рефинансирует среди прочих займов кредитную карту, банк может погасить долг по ней с помощью потребительского кредита. Карта будет закрыта – заёмщик больше не сможет оплачивать покупки, пользоваться грейс-периодом, получать кешбэк и другие бонусы.
  3. Увеличивать срок кредитования с помощью рефинансирования невыгодно. Ежемесячный платёж будет меньше, но общая переплата увеличится, даже если ставка окажется ниже.
  4. При рефинансировании ипотеки будьте готовы к дополнительным расходам. Придётся оплачивать госпошлину за перерегистрацию залогового имущества, оценку жилья.
  5. Рефинансирование – целевой кредит. Средства выдаются на закрытие предыдущих задолженностей. Если заёмщик не закроет долги и потратит средства на своё усмотрение, банк может повысить процентную ставку. Исключение составляют случаи, если кроме суммы, необходимой для погашения долга, выдаются дополнительные деньги.
  6. Право на налоговый вычет сохраняется. Если в новом кредитном договоре указано, что рефинансирована ипотека, заёмщик может получить вычет на общих условиях.
  7. При досрочном погашении старого кредита возможен штраф. Подав заявку в новом банке, клиент получает деньги и фактически закрывает задолженность раньше времени. Поэтому перед рефинансированием важно узнать у прежнего кредитора, есть ли комиссии за досрочное погашение.

Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, но не делают заёмщика непривлекательным в глазах банках. Если он не допускает просрочек, в будущем проблем с оформлением кредитов не будет.

Плюсы и минусы

Основные преимущества рефинансирования:

  • уменьшение процентной ставки влечёт за собой снижение суммы ежемесячных взносов и общей переплаты;
  • если изначальный ежемесячный платёж «неподъёмный», рефинансирование позволяет продлить срок кредитования и уменьшить сумму взносов;
  • когда несколько кредитов объединяются в один, меньше риск запутаться в сроках внесения ежемесячных платежей и получить просрочку;
  • по рефинансированным кредитам также доступны каникулы, реструктуризация и другие послабления для заёмщиков.
  • рефинансировать ипотеку по льготной ставке можно не всегда – например, это не работает в отношении новой программы для IT-специалистов;
  • при перекредитовании за некоторые услуги придётся платить дважды – по ипотеке новый банк может потребовать оформить страховку у другого страховщика и ещё раз провести оценку недвижимости;
  • иногда банки прописывают в договоре невозможность рефинансирования;
  • ощутимую выгоду заёмщик получает, только если рефинансирует большие займы на долгий срок, по которым платит относительно недавно.

На практике банки охотнее перекредитуют клиентов с автомобильными и потребительскими кредитами, чем с ипотекой. Но именно ипотечное рефинансирование позволяет получить максимальную выгоду и пользуется большей популярностью.

Заключение

Чтобы рефинансирование имело смысл, нужно, чтобы кредит оплачивался менее половины срока, был крупным и длительным, разница между старой и новой ставками составляла от 2%, а расходы по оформлению нового займа не превышали потенциальную сумму экономии.

Популярные вопросы

В 2022 году практически все банки предлагают программы рефинансирования. Они есть в Сбере, ВТБ, Открытии, Райффайзенбанке, Альфа-Банке и других. Но условия и требования к заемщикам отличаются.

Любой банк имеет право отказать в перекредитовании и не аргументировать решение. Чаще всего причиной отказа становятся плохая кредитная история, низкий доход и наличие существующих просрочек.

Рефинансирование – новый кредит, реструктуризация – изменение условий (пролонгация, списание задолженности, снижение ставки и др.) текущего кредита. Реструктуризацию можно оформить только в том банке, где получен займ, рефинансирование – в любом.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/prolongacia-zajma

Источник https://www.sravni.ru/banki/info/kak-umenshit-srok-ipoteki-v-sberbanke/

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/chto-takoe-refinansirovanie-kreditov/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: