Открыл вклад, остался без средств. Как из банков пропадают наши деньги

Открыл вклад, остался без средств. Как из банков пропадают наши деньги

Соотечественники хранят на банковских депозитах более 29 триллионов рублей, свидетельствуют данные Центрального банка России. Вклад — самый популярный и надежный (все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством) инвестиционный инструмент. Но держать сбережения в банках не всегда безопасно. Рассказываем, в каких случаях из финансовых организаций могут пропасть деньги.

Опустошители мобильных банков

С ростом популярности банковских карт, безналичных платежей и мобильных банков выросло и количество злоумышленников, охотящихся за чужим безналом. Используют они самые разные схемы: от социальной инженерии до вирусных программ, обеспечивающих доступ к онлайн-банкам граждан. Вот реальная история из Алтайского края. Местной жительнице пришло сообщение с предложением посмотреть фотографии и ссылкой. Отправитель женщине был неизвестен, но она все равно перешла по ссылке. Как результат — смартфон заражен вирусом, к мобильному банку получили доступ аферисты, которые похитили со счета потерпевшей 3000 рублей.

Надо сказать, что иногда злоумышленникам достаточно знать логин и пароль от банковского приложения. Одни граждане сами называют эту информацию мошенникам. Другие — устанавливают на свои гаджеты специальные программы-паразиты, которые перехватывают конфиденциальные данные для входа в личный кабинет и передают их мошенникам. Такие приложения могут также выводить на экран смартфона поддельные формы ввода логина и пароля. Как только пользователь их вводит, сведения перенаправляются мошенникам, а те опустошают счета.

Да, в зоне риска и те, кто мобильным банком не пользуется. В качестве примера приведем историю из Омска: там 59-летняя женщина пыталась продать картину на сайте бесплатных объявлений и оставила мобильный телефон своего супруга. С ее мужем связался «покупатель» и предложил оплатить произведение безналом. Мужчина усомнился в схеме, но все равно согласился, назвал собеседнику номер карты и коды, которые пришли в СМС-сообщениях. «Получив все данные, мошенники подключили к карте мобильный банк и перевели 29 500 рублей на счет», — говорится в сообщении УМВД по Омской области.

Мошенники с поддельным паспортом

Впрочем, есть еще злоумышленники, которые не ушли в киберпространство и опустошают счета своих жертв по старинке. В зоне риска здесь граждане, когда-либо терявшие паспорт и не уведомлявшие о смене документа свой банк. Выглядит схема следующим образом: аферист, используя чужой паспорт, вклеивает в него свою фотографию, отправляется в банк и просит выдать часть денег с депозита/счета.

Сразу оговоримся, что встречается такая схема редко: злоумышленник должен достоверно знать, что владелец паспорта действительно хранит деньги в конкретном финансовом учреждении. Плюс у аферистов практически всегда есть сообщники в банке.

Клерки-грабители

Да, бывает, что деньги клиентов воруют сами банковские служащие. Как рассказал АиФ.ru бывший финансовый омбудсмен Павел Медведев, сотрудникам банка ничего не стоит обчистить счет ничего не подозревающего человека, ведь они имеют доступ к конфиденциальной информации и могут замести следы. «Я лично знаю несколько судебных процессов, где за руку ловили сотрудников банков. Они имели возможность залезть в базу данных финансовой организации, узнать параметры счета клиента, которого хотят обокрасть, списать деньги, а в систему забить информацию так, как будто виноват сам клиент», — говорил Медведев.

Жертвами мошенников-клерков, как правило, становятся клиенты, хранящие в банке крупные суммы. Например, в Краснодарском крае служащие банка «Первомайский» предлагали вкладчикам депозиты на невероятно выгодных условиях. Те соглашались, а банкиры подсовывали им подложные документы, которые граждане подписывали не глядя. Аферисты проводили средства клиентов мимо кассы, прямо себе в карман. Схема действовала на протяжении семи (!) лет. Итог — 184 потерпевших, 387,7 миллиона рублей похищенных средств и 8 лет тюрьмы для двух организаторов преступной схемы.

В Красноярске менеджер банка и его приятель похитили с VIP-счетов 26 млн рублей. Как выяснили следователи, имея доступ к конфиденциальной информации клиентов финансовой организации, служащий перечислял их деньги на счет подельника, который их обналичивал.

Забалансовые вклады

Бывает, что факт кражи денег с депозита вскрывается после отзыва у банка лицензии. Тогда и выясняется, что, помимо всего прочего, финансовая организация грешила еще и забалансовыми вкладами. Схема такая: вкладчик открывает депозит, вносит на него деньги, получает договор о предоставлении финансового продукта и квитанции о пополнении счета. На первый взгляд ничего криминального. Но на деле внесенные вкладчиком средства либо не фигурируют в отчетности, либо вообще не попадают в банк. А документы, которые получает клиент, могут быть фальшивыми.

Такие вклады не учитываются в официальной отчетности банка, а фигурируют в специальной тетрадке (отсюда второе название — «тетрадочные»). С них не платятся взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Когда банк остается без лицензии, ничего не подозревающие клиенты отправляются за страховым возмещением, а сталкиваются с тем, что его сумма на порядок меньше, чем та, что вкладчик хранил в банке. Или, что еще хуже, вообще не могут доказать свое право на компенсацию.

Дырявые ячейки

Пропадают деньги и из банковских ячеек: такие сообщения время от времени появляются в новостных сводках. Недавно из ячейки в одном из банков в центре Москвы было похищено 56 тысяч долларов, как сообщает ТАСС со ссылкой на пресс-службу ГУ МВД РФ по столице.

А у другого бизнесмена украли еще больше — 700 тысяч долларов, передает РИА Новости. Мужчина обнаружил пропажу спустя шесть месяцев после того, как передал деньги на хранение. Бизнесмен пришел в отделение банка, чтобы забрать средства, но не смог открыть дверь ячейки: ключ не подходил к замку. Тогда он вызвал мастера, который вскрыл замок, но денег внутри не оказалось.

Мошенничество по вкладам

В течение нескольких лет, с 2014 по 2016, в новостях постоянно говорилось об отзывах лицензий у множества банков. Так, по данным Агентства по страхованию вкладов, объем ответственности перед более 600 тыс. вкладчиков составил 217,5 млрд рублей.

В основном это связывают с деятельностью так называемых профессиональных вкладчиков, которые наживаются на борьбе регулятора с завышением ставок по вкладам. Небольшие кредитные организации стараются привлечь большие средства на свои счета, завышая процентные ставки, но, так как Центробанк внимательно следит за балансами банков, им приходится скрывать крупные вклады. Такие вклады называю забалансными — или «тетрадочными».

Забалансовый вклад: что это и как он возникает?

Некоторые банки предлагают вклады с процентами годовых выше рыночных. Клиенты этих банков вкладывают довольно большие суммы под большие проценты в надежде позже получить назад свои деньги в гораздо большем размере. Однако на деле такие банки очень скоро закрываются – банк признается банкротом, лицензия отзывается, а вкладчики, пришедшие в банк-агент Агентства по страхованию вкладов, обнаруживают, что в реестре указана гораздо меньшая сумма или средств нет вовсе. В случае, если клиент может подтвердить количество вложенных средств в банк-банкрот, выясняется, что банк передал неверные сведения.

Такие вклады и называются забалансными или «тетрадочными» — банк принимает деньги, однако вся сумма или ее часть оказывается за пределами баланса банка, а потому не входит в реестр вкладов АСВ. Следы реальных сумм можно найти в банке или в материалах топ-менеджеров, однако иногда информация оказывается утерянной или уничтоженной намеренно.

Как же выходит, что вклады клиентов банка оказываются за балансом? Несмотря на то, что с каждым разом схемы банков-мошенников становятся все разнообразнее, действуют они, в основном, по двум схемам.

В первом случае договор и приходные операции оформляются по правилам, а клиенту на руки выдается полный комплект правильных документов. При этом деньги поступают на указанный в документах счет. Однако затем оформляются новые бухгалтерские проводки, от имени вкладчика без его ведома формируются дополнительные документы о снятии наличных или переводе денег третьим лицам, которые в итоге и выводят полученные средства на баланс банка. При этом подделывается подпись вкладчика, а осуществляется все с помощью программного обеспечения, работающего параллельно банковской электронной системе. Также такую операцию могут провести высокопоставленные менеджеры банка.

Во втором варианте вкладчик получает на руки документы, оформленные не по соответствующему законодательству и не по Гражданскому Кодексу. Это может быть как договор с подписью неуполномоченного лица, так и договор, оформленный не с банком, а с аффилированным с ним ООО. При этом в договоре может быть двадцатизначный номер счета вклада в купе с приходным кассовым ордером, который обычно доказывает, что деньги пришли именно на счет банка, а не в карман мошенника.

Кто такой профессиональный вкладчик?

Однако иногда на такую схему идут и сами клиенты. Они вкладываются в не самый надежный банк, предлагающий высокие процентные ставки по вкладам, и банку приходится увести полученные средства за баланс, так как регулятор – Центробанк – борется с завышенными ставками. Вкладчики вкладывают сумму, равную сумме компенсации в случае отзыва у банка лицензии – 1,4 млн рублей, – в несколько банков с большой доходностью.

Предлагающие завышенные ставки по вкладам кредитные организации рано или поздно потеряют лицензию, из-за чего пострадают и обычные вкладчики, которым, чтобы получить деньги, будет необходимо доказать, что их депозиты существовали не за балансом и именно в той сумме, в которой были вложены изначально.

Профессиональные вкладчики же наживаются на банкротстве банков, получая компенсацию от АСВ – если, конечно, они могут доказать непреднамеренность своих действий.

Как бороться с мошенничеством по вкладам?

По данным АСВ, более 160 тыс. вкладчиков получили страховые возмещения, а из них около 3 тыс. получали компенсацию более 20 раз. При этом рекорд установлен вкладчиком, получившим компенсацию более 100 раз. Агентство по страхованию вкладов тратит чуть меньше половины своих средств на выплаты таким вкладчикам.

Мнения экспертов расходятся в том, нужно ли бороться с профессиональными вкладчиками. Некоторые считают, что нужно – и для этого необходимо увеличить срок получения компенсации с двух недель до шести месяцев. Это, по их мнению, не позволит вкладчикам быстро получать деньги и перекладывать их в другие банки без потери дохода.

Также Центробанк может уличить банк в управлении забалансовыми вкладами еще на этапе их формирования и пресечь работу банка. Так ЦБ может насторожить, что у банка с ограничениями по вкладам объем вкладов по балансу не меняется, но при этом сам банк продолжает рекламировать вклады со ставками выше, чем у других кредитных организаций. Заподозрив такой банк в мошенничестве, ЦБ может совершить «контрольную закупку».

Однако пока регулятор не борется с забалансовыми вкладчиками, а наоборот – упрощает процесс получения компенсации. Для того, чтобы получить свои деньги, не нужно обращаться в суд – достаточно предъявить имеющиеся на руках первичные документы, доказывающие наличие вкладов. Впрочем, это также упрощает получение компенсации и тем, кто ненамеренно вложил в забалансовый вклад.

Необходимые для получения компенсации документы – это все то, что клиент получает от банка после совершения любой операции. В них входят договор вклада с двадцатизначным номером счета и приходные и расходные кассовые ордера. Вместо приходных ордеров могут быть также чеки из банкомата или платежные поручения.

Кроме того, старайтесь периодически получать выписку по своему счету, заверенную печатью и подписью ответственного лица. Это также стоит делать после крупных приходных операций. Выписка поможет в случае, если были утеряны все остальные документа, а также в более сложных схемах забалансовых вкладов.

Система страхования вкладов: как работает и какие вклады защищает

Что такое система страхования вкладов и зачем она нужна

Система страхования вкладов (ССВ) — это специальная государственная программа, которая защищает сбережения граждан, размещенные в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения.

Это значит, что, если произойдет страховой случай, то есть у банка отзовут лицензию, вкладчикам возместят деньги, которые они хранили на вкладах и счетах в банке, но только в пределах определенного лимита.

Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно действует под контролем правительства РФ и Центробанка, представители которых входят в его органы управления.

Какие банки входят в ССВ

В систему страхования вкладов входят все банки, привлекающие деньги частных лиц. Банки — участники ССВ уплачивают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно на сайтах Банка России, в реестре банков — участников ССВ на сайте Агентства по страхованию вкладов, а также по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Сумма страхового возмещения в 2022 году

Действующий лимит страхового возмещения в обычных случаях составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные на дату наступления страхового случая.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в сумме.

Сумма свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой и возмещается уже в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и так далее.

В отдельных ситуациях может возникнуть право на получение страхового возмещения в повышенном размере — до 10 млн рублей. К таким обстоятельствам относятся:

• продажа недвижимости;
• получение наследства;
• возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий;
• исполнение решения суда;
• получение грантов в форме субсидий.

Важно! Повышенное возмещение выплачивается только при условии, что деньги поступили на счет безналичным путем и не ранее чем за три месяца до наступления страхового случая.

Сумма возмещения по вкладам в иностранной валюте

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Какие вклады застрахованы, а какие нет

• все именные вклады и счета клиента в банке, включая валютные;
• срочные вклады на любой срок и в любой валюте;
• вклады до востребования и накопительные счета;
• деньги на дебетовых картах (личных, зарплатных, студенческих или пенсионных);
• счета предпринимателей.

Кроме того, на особых условиях застрахованы средства на счетах эскроу — особых счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации. Деньги на эскроу-счетах застрахованы в пределах 10 млн рублей.

При этом средства на счете эскроу застрахованы только на определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения трех рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Не подлежат страхованию:

• средства на обезличенных металлических счетах;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• сберегательные сертификаты на предъявителя;
• субординированные депозиты;
• средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
• деньги юридических лиц, за исключением малых предприятий.

С какого момента вклад считается застрахованным

Вклад считается застрахованным с момента размещения денежных средств в банке при условии включения банка в реестр участников системы страхования вкладов. Самому вкладчику никаких специальных действий для страхования вклада предпринимать не надо.

Что является страховым случаем

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1. Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2. Введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии либо со дня введения моратория.

Как получить страховку

Для каждого случая АСВ назначает банка-агента, который и будет заниматься возмещением. Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий агентства и банков-агентов или в местной прессе.

Частные лица могут получить выплаты наличными или попросить перевести средства на счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям деньги всегда переводят на расчетный счет.

Для подачи заявления на возмещение нужно прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате компенсации. В банке вам предоставят выписку из реестра о ваших вкладах и кредитах, а также размере страхового возмещения.

После подачи заявления деньги выдаются или перечисляются на счет в течение трех рабочих дней.

Если у банка отозвали лицензию, нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат: они осуществляются в течение не менее двух лет, и за страховкой можно обратиться в любое удобное время. При страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория.

Как выплачивается возмещение, если в банке был и вклад, и кредит

Если сумма вклада больше, чем долг по кредиту, АСВ выплатит разницу между суммой вклада и суммой задолженности. Оставшуюся часть вклада можно будет получить только после погашения кредита.

Если сумма долга больше суммы вклада, возмещение выплатят только после того, как кредит будет полностью погашен. Погасить даже часть кредита за счет вклада в банке с отозванной лицензией нельзя.

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Источник https://aif.ru/money/mymoney/otkryl_vklad_ostalsya_bez_sredstv_kak_iz_bankov_propadayut_nashi_dengi

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/moshennichestvo-po-vkladam/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10971030