Что значит «предварительно одобрен кредит»
Онлайн-заявки на кредит рассматриваются банками в два этапа: первый — предварительное решение, второй — конечное решение после анализа документов, предоставленных потенциальным заемщикам. Далее будет рассмотрены вопросы, связанные с правилами подачи заявок на кредит, как банк их рассматривает, от чего зависит конечное решение. Также читатели узнают, что такое скоринговые модели, и как они применяются в крупнейших кредитных организациях страны.
Что значит «Заявка на кредит предварительно одобрена»?
Предварительно одобрение по заявке означает, что банк, применив скоринговую модель, по отношению к потенциальному клиенту, допускает его ко второму шагу — к подаче документов в офисе. Скоринговая модель — это специальная программа, которая рассчитывает кредитный рейтинг заемщика. Чем ниже этот показатель, тем больше рисков для банка представляет клиент.
Кредитный рейтинг не используется в качестве единственного критерия. При рассмотрении заявки важен человеческий фактор и наличие комплекта документов. Эти моменты программа оценивать не может, поэтому после предварительного одобрения банк запрашивает подтверждающие данные.
Обязательно ли при этом точно выдадут кредит?
Изменить эту последовательность заемщики не могут: сначала предварительное решение, затем — конечное. При этом повлиять на результаты оформления кредита клиенты в состоянии. Достаточно внимательно ознакомиться с требованиями банка, документами и общими условиями оформления, чтобы максимально повысить шансы на получение денежных средств.
Может ли банк отказать после предварительного одобрения?
Если клиент получил сообщение, что ему предварительно одобрен кредит, то это не означает, что выдача средств гарантирована. Кредитор согласует дату подтверждения заявки в офисе, и по результатам этого примется конечное решение.
При несоответствии требованиям банка по заявке поступит отказ. Вероятность отрицательного решения сохраняется в каждом случае. Об этом кредитная организация оповещает клиента заранее.
Что делать после получения предварительного одобрения?
После получения положительного решения по заявке, заемщик связывается с представителями банка для обсуждения дальнейших действий. В дальнейшем события развиваются примерно по следующему сценарию:
- Назначается дата подачи документов в офис — если кредит оформляется по паспорту, клиент обращается в банк для подтверждения сведений, указанных в заявке.
- Кредитор получает от заемщика дополнительные данные, необходимые для анализа его платежеспособности.
- Принимает окончательное решение.
На описанные процедуры у кредитной организации порядка 3-5 дней. По некоторым предложениям конечное решение принимается в день обращения клиента в офис банка. Срок жизни положительного решения по онлайн-заявке — до 5-7 дней, после рассмотрения документов в офисе — до 30 дней.
Что может повлиять на итоговое решение банка?
Скоринговая модель, при помощи которой рассчитывается кредитный рейтинг потенциального заемщика, отвечает за техническую часть. В ее задачи входит сопоставление всех полученных о клиенте данных, и ответе на вопрос: допускать его ко второму этапу оформления кредита или нет. При рассмотрении онлайн-заявки банк проверяет следующую информацию:
- актуальность паспортных данных и адреса постоянной регистрации;
- состояние кредитной истории — проверяется в каждом случае;
- соответствие остальным требованиям — возраст, принадлежность к определенной социальной группе (пенсионеры, студенты, предприниматели, самозанятые);
- данные о работе и контакты.
После анализа указанных факторов программа рассчитывает уровень рисков. Если в чем-то обнаруживается несоответствие или намеренное использование неактуальной информации, по заявке уже на первом этапе поступит отказ.
Что наверняка помешает одобрению?
Причина отрицательного решения по заявке не озвучивается банками. Пытаться выяснить, почему банк отказал в выдаче кредиту еще на стадии онлайн-заявки, нет смысла. Право не оглашать причины предоставлено банкам действующим законодательством. Перед обращением рекомендуется проверить следующие моменты — несоответствие им повлечет отрицательный ответ со стороны кредитора:
- Возраст заемщика — большинство кредитных предложений доступны с 21 года, при этом минимальный возраст клиента составляет от 18 лет.
- Требования к постоянной регистрации — в идеале заемщик имеет постоянную регистрацию в регионе присутствия кредитной организации.
- Кредитная история без длительных открытых просрочек — проверить свою кредитную историю физическое лицо может бесплатно дважды в год.
- Наличие всех обязательных документов — если кредит оформляется со справками, тих отсутствие станет причиной для отказа.
Онлайн-заявка удобна тем, что перед ее подачей клиенты знакомятся с полным списком условий и требований, необходимых для получения кредита. Достаточно внимательно изучить описание кредитного продукта, чтобы снизить вероятность отрицательного решения.
Что способствует одобрению кредита?
Кредитные организации делают предложения о сотрудничестве надежным клиентам, имеющим стабильный источник дохода, трудовую занятость, и постоянно проживающим в регионе присутствия банка. Одобрению способствуют следующие действия заемщика:
- Правильная подача онлайн-заявки — все поля формы заполняются без ошибок, в соответствии с требованиями банка.
- Своевременный ответ на звонки и сообщения, поступающие из банка после принятия предварительного решения.
- Подача документов в актуальном виде — справка о доходах должна охватывать запрошенный банком период.
Клиенты, показывающие свою заинтересованность в получении кредита, выполняют все требования кредитора в указанные сроки. При этом не существует схемы, помогающей решить вопросы с получением кредита в любом банке. Сходятся только основные действия клиента, а особенности оформления у каждой кредитной организации — свои.
Как повысить шансы на одобрение?
В описании кредитной программы банк указывает последовательность действий, которую должен соблюсти заемщик. После получения предварительного положительного решения назначается встреча в офисе банка.
На этой стадии клиенты часто допускают ошибки, не догадываясь о том, что кредитный специалист анализирует не только документы и прочие данные, а еще и самого заемщика. Внешний вид, психологическое состояние, скорость и четкость ответов на вопросы — эти и прочие факторы играют роль в процессе принятия решения по заявке. Если заемщик выглядит опрятно, не нервничает, и спокойно отвечает на поставленные сотрудником банка вопросы, это повысит его шансы на получение кредита.
Сколько времени рассматривают заявку?
Преимущество онлайн-заявки заключается в том, что клиенты узнают решение в течение нескольких минут. Отдельные банки рассматривают заявки за 1 минуту. Подобная оперативность стала возможной благодаря скоринговым программам, которые быстро рассчитывают рейтинг потенциального заемщика: специалисту остается сверить показатели клиента с требованиями банка, и одобрить или отклонить заявку.
При проверке всех данных вручную рассмотрение онлайн-заявок занимало бы значительно больше времени. Проблема в том, что скоринг не дает полной картины о заемщике, поэтому дополнительно потребуется личное взаимодействие в офисе кредитной организации.
Что делать в случае отказа?
Вероятность отрицательного решения сохраняется до предложения банком конечных условий кредитования — суммы, срока, процентной ставки. Если кредитор отказал на любой из стадий оформления, несостоявшийся заемщик при соответствующей необходимости продолжает попытки оформить кредит в других банках. Выбор есть, поэтому если отказали в одном банке, нет гарантии, что откажут в нескольких других.
Рабочей альтернативой банковскому кредиту служит займ в ломбарде. Для этого заемщику нужно иметь в собственности имущество, которое послужит предметом залога. Имущество — обязательно движимое. Ломбарды действуют в соответствии с ФЗ «О ломбардах», поэтому сохранность заложенного имущества гарантируется. Удобство взаимодействия с этими компаниями заключается в том, что возвращать или нет долг, клиент решает самостоятельно: если деньги не вернуть в срок, имущество перейдет в собственность ломбарду.
Также для решения вопросов с получением денежных средств предусматривается еще один вариант — микрофинансовые организации. Разница с банковским кредитом большая, ввиду ряда ограничений, с которыми вынуждены работать российские МФО. Суммы здесь не такие, как в сегменте банковского кредитования, но в некоторых случаях именно через оформление займа физические лица реализовывают поставленные задачи.
Я не оставлял никаких заявок – что делать?
Помимо банков, на рынке действует целый ряд посреднических и брокерских компаний, которые стремятся получить контактные данные физлиц с целью последующей рассылки или звонков с предложением оформить кредит. В отдельных случаях граждане получают уведомление о том, что их заявка на кредит одобрена, и необходимо совершать определенные действия.
Если лицо не подавало никаких заявок, то серьезно относиться к подобным рассылкам не следует. Это самый обычный телефонный спам, который предотвращается занесением номеров в black list. Когда заявка была подана, и клиент ожидает сообщение из банка, опасность связи с мошенниками становится реальной. О том, что с человеком связались мошенники, свидетельствуют следующие факты:
- текст смс-сообщения содержит ошибки и несоответствия;
- номер телефона отсутствует в списке контактов на официальном сайте банка:
- ссылки и домены в сообщении отличаются от размещенных на официальном сайте кредитора.
Если возникли сомнения в том, что звонящий — это сотрудник банка, не следует предпринимать никаких действий. Наиболее безопасный вариант — прекратить разговор и перезвонить по номерам, указанным на сайте банка. У подавляющего большинства кредитных организаций есть бесплатные телефонные номера, по которым можно получить всю необходимую информацию по отправленной заявке.
Юридическая социальная сеть
7232
7232
Сколько кредитов может оформить один заемщик?
Сколько кредитов можно взять одному человеку – об этом заемщик может узнать только на практике или через консультацию с кредитным брокером, который ежедневно подает заявки клиентов в банки и получает решения. Как такового ограничения на возможное количество активных кредитов нет ни у одного банка. Как и нет запрета для клиента, обратиться за кредитом сразу в несколько финучреждений.
Сколько кредитов может оформить клиент?
Официально нигде не указывается, какое количество кредитов считается максимальным для конкретного заемщика. Об этом можно судить по косвенным признакам. Определенным положениям регулятора, который обязует банки рассчитывать по каждому клиенту допустимую кредитную нагрузку. Существуют основополагающие критерии оценки платежеспособности клиента, на основании которых кредиторами принимается решение о доступном лимите для клиента.
Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита для заемщика?
На первом этапе каждая заведенная менеджером анкета в банковскую программу анализируется по сотне параметров, на основании которых формируется итоговый скоринговый балл, который набрал заявитель. Этого бала либо достаточно для прохождения автоматической проверки либо приходит отказ по заявке. При расчете максимально возможной сумме самыми важными для анализа считаются:
- ПНД (показатель долговой нагрузки), введен ЦБ РФ как одна из ограничительных мер для кредиторов, ранее выдававших кредиты, совершенно не соотнося ежемесячный доход клиента и размер текущих выплат по всем обязательствам. Применяется банками с 1 октября 2019 года при расчете суммы кредита. Показывает соотношение текущих выплат по кредитам (с учетом оформляемого) по отношению к среднемесячному доходу заявителя.
- Соотношение размера получаемого клиентом ежемесячного дохода, указанного в справке о доходах или выписке с лицевого счета ПФР. Каждый банк рассчитывает эту нагрузку как 30-60% от сумму подтвержденного клиентом дохода, которая ежемесячно может уходить на оплату текущих кредитов с учетом нового.
- Многие кредиторы устанавливают максимальный размер возможного кредита в сумме. Так, если у клиента количество кредитов 3-5 с общим долгом 3 млн рублей, то могут отказать, потому что по лимитам банка установлено ограничение: не более 3 млн.
Важно. Подобное практикуется по количеству выдаваемых кредитов в одном банке. Если клиент получил кредит на сумму 1 млн, а по условиям банка максимальная сумма кредита на физлицо до 3 млн рублей, ему могут одобрить еще один кредит, при если позволяет размер ежемесячного дохода. Может быть ограничение по количеству минимальных выплат по ранее выданному кредиту. Так, банк ВТБ 24 вряд ли одобрит кредит клиенту, который оформил договор менее 6 месяцев назад. При более длительном сроке выплат первого кредита, по запросу клиента ему могут предоставить второй кредит или банк сам формирует персональное предложение.
- Количество активных и погашенных обязательств. Больше шансов оформить несколько кредитов тому клиенту, у которого в кредитном досье содержатся записи о погашении обязательств перед несколькими банками, чем их больше, тем лучше.
- Предоставление дополнительный документов, которые могут косвенно подтвердить доход. Больше сумму могут одобрить клиенту, который показал документы на собственность или загранпаспорт с открытой визой и частыми поездками за границу последние 6-2 месяцев.
Кредитная политика в разных банках своя. Также выделяются периоды, когда банки активно привлекают новых клиентов – тогда кредиты выдаются охотнее и на суммы крупнее, чем обычно.
Варианты оформления клиентом нескольких кредитов
Разные жизненные обстоятельства иногда приводят к тому, что заемщику требуется крупная сумма денег. В такой ситуации вариантом выступает оформление нескольких кредитов. Делать это следует с учетом рекомендаций банковских специалистов:
1. В каждом банке предусмотрена пограничная сумма кредита наличными, после которой стандартные проверки усложняются. Оформить кредит до 1 млн гораздо проще, чем сразу подать заявку в кредитное учреждение на максимальную сумму. Новым клиентам редко выдают максимально возможный лимит по потребкредиту. Когда нужен кредит на 2-3 млн, возможно лучше разбить обращения в несколько банков по 1 млн.
2. Обратиться сразу в несколько банков. Следует учитывать, что банковский скоринг мониторит не только качество кредитной истории, но и количество запросов за последний месяц и неделю, 3 месяца или полугодие — год. Кредиторы не поощряют клиентов рассылающих заявки во все банки. Достаточно обдуманно выбрать финучреждения и подать заявления в 3-5 банков. По возможности, начинать обращения следует с банков, с которыми у клиента есть определенные отношения.
3. Подать заявку в банк, в котором у клиента уже оформлен кредит.
Важно. Многие заемщики ошибочно полагают, что наличие одного кредитного продукта не позволяет оформить второй. Это не так. В Сбербанке, ВТБ или Альфа-банке нормальная практика, когда у клиента несколько активных кредитных договоров. Особенно любит выдавать кредиты своим зарплатным клиентам Сбербанк – отзывы заемщиков говорят о ситуациях, когда они получили по 7 или 10 кредитов с интервалом в несколько месяцев.
4. Подать заявку в банк, где есть кредит на другой продукт – кредитную карту. Многие банки постоянным клиентам практически автоматически выдают кредитные карты с крупными лимитам-100-300 тысяч рублей и больше. Такое предусмотрено для клиентов в Альфа-банке, Сбербанке или ВТБ. Росбанк или Райффайзенбанк одобряет клиентам с потребкредитом карты с лимитами 500-600 тысяч рублей.
Важно. Планировать оформление нескольких кредитов следует с расчетом нагрузки на бюджет. Оформить кредиты – это часть дела, гораздо важнее и сложнее своевременно обслуживать обязательства. Как рассказала директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова: «Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем дороже ему обойдется каждый следующий кредит». Исключением в такой ситуации является обращение к новому кредитору на программу рефинансирования. Тогда новая ставка может быть ниже первоначальной.
Заключение. Сколько кредитов может взять один человек: теория и практика
Теоретически клиент может оформить и 10 кредитов в разных финучреждениях. И подобное встречается, когда клиент оформляет один кредит, успешно выплачивает и ему предлагают новый по предложению, параллельно он получает еще один у другого кредитора. Доступно не во всех банках.
Так, в Почта банке или других банках, занимающихся экспресс-кредитованием, проверяется общее количество активных кредитов у клиента. Если к ним обратился заемщик с 5-7 кредитами в разных банках или в одном – такому заявителю скорее откажут.
Рассчитывать долговую нагрузка – это обязанность банков, но и для клиентов это крайне полезно. Никому не нравится допускать просрочки и, как следствие, общаться со службой взыскания долгов или еще хуже – с коллекторами.
Сколько кредитов может оформить один человек
Закон не запрещает человеку иметь несколько кредитов. Главное, чтобы он смог их обслуживать, вовремя вносил ежемесячные платежи. Банк решает, давать ли деньги в долг клиенту (в том числе заемщику, у которого уже есть кредит), исходя из нескольких параметров.
Соответствие кредитной политике банка
Это как раз те внутренние правила, по которым банк решает, кому и при каких условиях одобрять или не одобрять кредиты. Требований к заемщику много: возраст, профессия, стаж работы, размер зарплаты, форма трудоустройства, регистрация в регионе присутствия банка и другие. При несоответствии кредитор может отказать, а причину отказа с 1 марта 2015 года должен указать в кредитной истории клиента.
Хорошая кредитная история
Банк изучает ее перед принятием решения об одобрении кредита. Если история плохая, с частыми и длительными просрочками, если было банкротство или полностью отсутствует опыт кредитования (например, у студента, которому только исполнилось 18 лет), в займе могут отказать. Даже в одном и небольшом. Как проверить свою кредитную историю, можно почитать здесь.
Низкая кредитная нагрузка
Этот критерий связан с количеством и общим размером кредитов, которые есть у заемщика. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента — соотношение платежей по всем кредитам и ежемесячного дохода.
«В кредите могут отказать, если сумма всех ежемесячных платежей по кредитам (с учетом нового) будет превышать 50% дохода клиента, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, сейчас на рынке наблюдается ужесточение кредитной политики, в связи с чем банки будут подходить к оценке потенциального заемщика более строго».
Получается, от уровня дохода и финансовой нагрузки человека зависит, может ли он оформить несколько кредитов. Если его долговая нагрузка более 50%, банк несет повышенный риск и может отказать и в первом, и в очередном займе.
Чтобы уменьшить ПДН, нужно по максимуму погасить кредиты, закрыть кредитные карты, а также подтвердить свой доход, в том числе, например, от сдачи имущества в аренду. Подробнее о том, что делать, если банки отказывают, можно почитать здесь.
n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
Источник https://bankiros.ru/wiki/term/chto-znachit-predvaritelno-odobren-kredit
Источник https://www.9111.ru/questions/7777777771152412/
Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972673
