Депозиты. Как вложить деньги в банк и что стоит учесть
Пока финансовые организации учат брать «кредит с умом», мы расскажем вам о депозитах, ведь именно они действительно позволят не только сохранить деньги, но и преумножить их.
Депозиты — один из самых популярных видов вложения средств у кыргызстанцев.
Банковский сектор — самый развитый в финансовой отрасли Кыргызстана и предлагает много различных вариантов вложений. Но можно потеряться или даже запутаться в выборе.
Редакция 24.kg предлагает читателям ответы на большинство вопросов, возникающих при вложении денег в депозиты.
Какие бывают депозиты
Если у вас есть свободные средства, которые вы хотите вложить именно в депозиты, не надо бежать в ближайший банк и класть их на любой предложенный депозит. В ваших интересах сделать выгодный вклад. Да, ставки по депозитам в Кыргызстане не самые высокие. Но в любом случае они выше уровня инфляции, что позволяет деньгам не обесцениваться.
Кроме того, сейчас отечественные банки ведут настоящую борьбу за клиентов. Такая конкуренция играет на руку потенциальным вкладчикам. Она позволяет выбрать наиболее подходящий вариант. Чтобы понять, куда вкладывать средства, надо изучить, какие виды депозитов бывают.
При этом стоит помнить, что депозиты могут быть смешанными. Кроме того, у каждого вида таких вкладов есть свои особенности. Например, при срочном депозите вложенную сумму снимать нельзя, начисленные проценты выдаются согласно договору (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, в конце срока).
Если вы положили деньги на депозит с возможностью пополнения, то после каждого дополнительного вложения средств на депозитный счет процент начисляют на увеличенную сумму. К примеру, вы вложили 1 тысячу сомов под 10 процентов годовых на год. Каждый месяц вы пополняете депозит на 100 сомов. В итоге в первый месяц вам начисляют 10 процентов на 1 тысячу сомов, на второй месяц после пополнения — на 1,1 тысячи, на третий — на 1,2 тысячи и так далее.
Открытие депозита с возможностью снять средства не означает, что можно забирать со счета любую сумму и когда захочется.
В этом виде депозита есть ограничения — как по сумме неснижаемого остатка, так и по сумме и количеству снятий со счета. Например, если неснижаемый остаток депозита равен 2 тысячам сомов, а на счете 3 тысячи сомов, вы сможете снять только 1 тысячу сомов. Или, например, можете снять не более 5 тысяч сомов в месяц с депозита либо частично снимать деньги не чаще одного раза в месяц.
В случае вложения средств на депозит с капитализацией проценты по нему начисляются на основную сумму ежемесячно или ежегодно.
Например, вы вложили 10 тысяч сомов на два года под 10 процентов годовых с ежегодной капитализацией. К концу первого года у вас накопится 1 тысяча сомов в виде процентов. Эти деньги прибавятся к основной сумме, и на второй год вам будут начисляться 10 процентов уже на 11 тысяч сомов. За второй год вам начислят 1,1 тысячи сомов процентов. Это и есть капитализация.
Расчет даты капитализации может быть фактическим — год/месяц с момента заключения договора либо согласно календарному году.
При открытии детского депозита для составления договора, кроме свидетельства о рождении, понадобится и паспорт родителя.
Зачастую в детских депозитах есть возможность ежемесячного пополнения. Еще одна их особенность в том, что такие депозиты открываются на достаточно долгий срок и часто подразумевают капитализацию.
Обезличенные металлические счета — новый и пока малоизвестный в Кыргызстане вид депозита. Доход по нему зависит от колебания цен на драгоценные металлы. Например, вы вложили 5 тысяч сомов, которые равнялись 1 грамму золота. Получается, что на счете не деньги, а драгметалл. Если через полгода цена на 1 грамм золота вырастет до 5,5 тысячи сомов, то вы можете снять деньги, сконвертировав свой грамм золота в сомы. Ваш доход в этом случае составит 500 сомов.
Какие депозиты лучше выбрать
Прежде чем размещать вклад в банке, следует ознакомиться с полной информацией о банке, его участии в системе защиты вкладов. Получить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или в офисах банка, на стендах.
Ваше право на получение своевременной (до заключения договора вклада), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством. Не пренебрегайте им!
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, принимающих вклады. Полученная информация позволит сравнить предложения по вкладам разных банков. Есть несколько простых правил, которые позволят вложить деньги в депозиты выгоднее.
В первую очередь специалисты советуют выбирать депозиты с капитализацией. Чем чаще происходит капитализация, тем лучше.
Помните: чем дольше срок депозита, тем выше процент. Чем выше вкладываемая сумма, тем выше процент.
При вложении крупных сумм можно договориться с банком об индивидуальной процентной ставке, которая будет выше, чем предлагает тарифная сетка.
Сегодня размеры процентных ставок по депозитам в национальной валюте выше, чем в иностранной. Это сделано в рамках программы Нацбанка по снижению уровня долларизации экономики.
Выбрав подходящий банк и вид вклада, вам нужно прийти в офис банка, предъявить его сотруднику документ, удостоверяющий личность, оформить договор банковского вклада и внести в кассу сумму депозита. Но не спешите подписывать документы. Сначала внимательно прочитайте договоры, обратите внимание на условия, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, права и обязанности сторон.
И не стесняйтесь задавать вопросы, если вдруг что-то непонятно.
После внесения вклада у вас на руках должны остаться как минимум два документа: один экземпляр договора банковского вклада и приходный ордер, подтверждающий внесение определенной суммы денег на банковский вклад. Их необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора.
Кто сохранит мои деньги
Самое главное, о чем стоит подумать перед вложением средств, это вопрос гарантии сохранности денег. Проще говоря, сначала надо узнать, защищен ли ваш вклад на случай нестабильной ситуации в банке или его банкротства.
В Кыргызстане защищены депозиты до 200 тысяч сомов. Возврат денег гарантирует Агентство по защите депозитов КР.
Стоит помнить, что сумма до 200 тысяч сомов включает в себя не только сам вклад, но и проценты по нему. Если вы положили в банк 190 тысяч сомов под 4 процента годовых на год, то к концу срока должны получить 197 тысяч 600 сомов. В случае банкротства банка Агентство по защите депозитов гарантирует вам выплату 197 тысяч 600 сомов, то есть сумму вклада, включая начисленные проценты.
Начисляют проценты по ставке, указанной в договоре банковского вклада. Она не может быть выше учетной ставки Национального банка на дату наступления гарантийного случая.
Сейчас учетная ставка составляет 6,5 процента. Поэтому, если вы вложили деньги, к примеру, под 10 процентов годовых, при наступлении гарантийного случая недополученный вами процент начислят по 6,5 процента годовых.
Если у вас несколько депозитов в разных банках, то при наступлении гарантийного случая в каждом из них вы имеете право на компенсацию от каждого банка.
Если вы вложили деньги в иностранной валюте, Агентство по защите депозитов вернет вам средства в национальной валюте, так же не более 200 тысяч сомов, рассчитанной по учетному курсу Нацбанка на день гарантийного случая.
Сумма по депозиту, оформленному на ребенка, выплачивается законному представителю, указанному в договоре банковского вклада.
Куда вложить свободные средства, чтобы получать пассивный доход
Как заставить деньги приносить деньги? Ответ достаточно прост — их нужно инвестировать. То есть вкладывать с потенциалом приумножения. Куда? Это уже сложнее. Инструментов достаточно много. Рассмотрим самые популярные и выберем наиболее выгодные.
Депозиты
Коммерческие банки Кыргызстана предлагают 41 вклад в долларах США с возможностью пополнения — по данным портала «Акчабар». Мы не случайно рассматриваем вклады именно с возможностью пополнения, потому что далеко не каждый может сразу положить на счет крупную сумму.
Итак, какие условия нам предлагают комбанки?
На сегодняшний день самое выгодное предложение в американской валюте у комбанков составляет 3.5% годовых. В пересчете на деньги, положив на счет $1.2 тысячи (ежемесячными траншами по $100) в конце года можно накопить на депозите $1 тысячу 222.17, из которых $22.17 — это и есть прибыль по процентам. Негусто.
Для того чтобы получать доход на первоочередные расходы, в банке на счете необходимо держать не менее $40 тысяч. В этом случае при условии возможности ежемесячного снятия процентов в месяц пассивный доход может составлять $133. При этом основная сумма будет оставаться нетронутой.
Вердикт — депозиты надежны, но низкодоходны. Банковский вклад скорее предназначен для сохранения и накопления капитала. Он выступает отличной альтернативой хранению денег под матрасом, где их беспощадно съедает инфляция.
Инвестиции в валюту
Если мы говорим о распределении своих накоплений, то да, хранить деньги в разной валюте, в том числе и национальной, — правильный ход. Но приумножить капитал путем долгосрочных вложений денег в валюту вряд ли получится.
Самые популярные у кыргызстанцев иностранные валюты для хранения: доллары США, евро, рубли, юани.
И все эти инвалюты показали снижение к сому за год: доллар США снизился к началу 2020 года на 0.34 сома, рубль — на 0.08 сома, евро — на 1.92 сома, юань — на 0.16 сома.
Фондовый рынок
В Кыргызстане инвесторы не спешат выходить на мировой фондовой рынок. Люди ошибочно думают, что для приумножения и сохранения капитала на бирже нужны огромные вложения. Но на самом деле это не так.
На фондовой бирже можно купить даже одну акцию. Но правда это не принесет ощутимую доходность и противоречит золотому правилу инвестора — «Не держать все яйца в одной корзине».
Рассмотрим на примере: инвестор покупает только одну акцию одной компании и в случае снижения стоимости цены на данную акцию риск инвестора возрастает. Но если инвестор покупает ценные бумаги двух и более разных компаний, то риск понижается. Потому что даже если акция одной компании потеряет в цене, то акция другой компании за счет роста цены может компенсировать эту разницу.
«Путь инвестора начинается с того, что человек для себя определяет: для каких целей и на какой срок он хочет купить ценные бумаги (инвестировать свободные средства). Среднестатистический инвестор придерживается консервативной и сбалансированной политики «купить и держать», он не спекулирует (часто покупая и продавая ценные бумаги). И, согласно статистике, доход такого инвестора в год может варьироваться от 8 до 15% в долларах США», — рассказал «Акчабару» директор «Фридом Финанс» в Кыргызстане Бауыржан Сыдыков.
Отвечая на вопрос, сколько реально можно заработать на покупке/продаже ценных бумаг достаточно проследить за изменением стоимость акций компании Tesla. Итак, за последний год ценные бумаги компании выросли в цене с $235.16 до $1 тысячи 746. Таким образом, доход в 64 раза выше, чем если бы эти деньги хранились на депозите.
Есть много различных факторов, о которых нужно знать, выходя на фондовый рынок. Для того чтобы грамотно инвестировать необходимы опыт и знания. Но их отсутствие – не повод откладывать выход на фондовый рынок, но повод задуматься о брокере. И к его выбору необходимо подойти ответственно.
Для вас стать личным проводником в мир ценных бумаг может международная инвестиционная компания «Фридом Финанс». Специалисты компании с 11-летним опытом готовы проконсультировать, объяснить принципы работы бирж и сопровождать все ваши сделки, рекомендуя, когда и какие акции покупать и когда продавать.
Справка:
Freedom Finance — системообразующая инвестиционная компания международного уровня, представленная в семи странах: Казахстан, Россия, Германия, Украина, Кыргызстан, Узбекистан и Кипр. Компания входит в международную инвестиционную группу Freedom Holding Corp. Собственный капитал группы превышает $134 миллиона 119 тысяч. Акции Холдинга торгуются на Nasdaq Capital Market, Казахстанской фондовой бирже и Санкт-Петербургской бирже. Рыночная капитализация Холдинга превышает $1.1 миллиард.
Кыргызстан, город Бишкек, улица Ибраимова 103, БЦ Victory, офис 904.
Контакты: Call-center 7555 (бесплатно со всех мобильных операторов Кыргызстана), www.ffin.kg.
Публикация Куда вложить свободные средства, чтобы получать пассивный доход является интеллектуальной собственностью Финансового портала Акчабар.
Использование материала допускается только при наличии гиперссылки на akchabar.kg.
Где найти инвестора в Кыргызстане: акселераторы, фонды и инкубаторы
Я инвестирую в Кыргызстан, @i.invest.kg
Проект создан при поддержке ОАО МКК «Фонд Развития Предпринимательства». Площадка объединяет стартаперов и инвесторов для реализации больших проектов. Молодых предпринимателей обучают основам бизнеса и нужным навыкам продвижения, их поддерживают опытные менторы.
За четыре года получили инвестирование 38 проектов, было привлечено 136 инвесторов.
Для подачи идеи необходимо указать название проекта и сумму на портале. Команда найдет вам инвестора в случае успешной оценки экспертов.
PEAK: Центр поддержки стартапов и бизнес-проектов, @peakkg
Центр развития бизнес-инноваций PEAK финансируется правительством Великобритании. Программа направлена на поддержку новых и развивающихся предприятий от первоначальной идеи кейса до разработки продукта, маркетинга, выхода на новые рынки и поиска источников финансирования.
Предприниматели проходят тренинги, семинары, встречаются с экспертами, получают индивидуальные бизнес-консультации и доступ в коворкинги.
Участники ничего не оплачивают, а отбираются по критериям наличия стартапа с прототипом и владения английским языком. Первая программа уже стартовала для технических проектов.
Российско-Кыргызский фонд, @rkfr_kg
Фонд действует в соответствии с Соглашением между Правительством Кыргызской Республики и Российской Федерацией. Поддержку получают инновационные проекты путем займа средств на внедрение новых продуктов на рынок и предприниматели-экспортеры.
Стартапы должны быть направлены не только на коммерческие выгоды, но и на создание рабочих мест, увеличение промышленного производства и развитие местных сообществ. 2355 проектов уже одобрены в стране, больше половины из сферы производства и агропромышленного комплекса.
Основные документы: заявка, анкета, отчетность за три года, бизнес-план, финансовая модель, регистрационные документы, сведения о предоставляемом залоге.
Бизнес-акселератор Accelerate Prosperity, @ap_kgz
AP — инициатива Организации Ага Хана в Центральной и Южной Азии. Проект предлагает гранты, финансируемые Агентством США по международному развитию USAID в рамках проекта «Демилгелүү жаштар» и направлен на развитие предпринимательской деятельности среди молодежи.
Пятерым стартаперам из каждого набора выдается до 10 000 $ на развитие бизнеса.
Следующий отбор будет открыт в Бишкеке, в Нарыне и Кочкорском районе Нарынской области весной 2020 года.
Бизнес-акселератор John Galt
Проект нацелен на построение стартап-экосистемы Кыргызской Республики, открытие и помощь предпринимателям в развитии их стартапов в сильные, масштабируемые и успешные компании.
Акселератор предоставляет коворкинг-пространство, менторство и доступ к сети контактов. С 2017 года John Galt уже поддержал 7 компаний, среди которых «Предприниматель», Make Novа, Code Generation, NBA.
В настоящее время бизнес-акселератор проводит конкурс бизнес-проектов совместно с ПРООН, который финансируется Правительством Японии.
Business Professionals Network, @bpn.kg
Фонд BPN создан в Швейцарии и работает в Кыргызстане. Программа включает менторство, обучение, выдачу кредита на покупку оборудования и нетворкинг. Участников в их развитии сопровождают местные и швейцарские специалисты.
За 20 лет обучено 9000 предпринимателей и компании: Дом моды Dilbar Fashion House, интернет- провайдер Homeline, ОК «Келечек», ОК «Илим», ОК «Точка роста», печатный дом «Алтын-Тамга», производитель хлебобулочных изделий «Саамал», книжный магазин «Раритет», швейное производство «Ардамина».
Семинары и тренинги фонда могут посещать все желающие. Кандидаты должны заниматься бизнесом и не иметь кредита в банке.
KG LABS
KG LABS — общественный фонд по развитию стартап-проектов в Центральной Азии и является национальным партнером по организации worldsummitawards.org в Кыргызстане.
Участники проходят акселерационную программу с лучшими менторами, дорабатывают идеи и выступят с презентацией перед инвесторами.
Источник https://24.kg/ekonomika/200342_depozityi_kak_vlojit_dengi_vbank_ichto_stoit_uchest/
Источник https://www.akchabar.kg/ru/article/money/kuda-vlozhit-svobodnye-sredstva-chtoby-poluchat-passivnyj-do/
Источник https://weproject.media/articles/detail/gde-nayti-investora-v-kyrgyzstane-akseleratory-fondy-i-inkubatory/
