Инвестиционные вклады в 2022 году

Инвестиционные вклады в 2022 году

Инвестиционные вклады в банках приобретают всю большую популярность благодаря более высокой доходности. Но прежде чем оформлять такой депозит, стоит узнать о нем поподробнее, оценить все риски и принять взвешенное решение.

Инвестиционный вклад — что это такое?

Инвестиционный вклад — это комплексный банковский продукт, который состоит из двух частей — депозитной и инвестиционной. На депозитную часть распространяется страхование, и она может быть выплачена клиенту по первому требованию. Инвестируемая часть может принести более высокий доход, но без гарантий: есть риск, что клиент потеряет эту сумму.

Договор заключается на определённый срок, по окончании которого клиент получает вложенные средства и прибыль. Доход складывается из процентов по депозиту и сумм, полученных в результате успешного инвестирования.

Виды депозитов и их особенности

Инвестиционные вклады различаются по нескольким признакам. В таблице представлены разные виды классификаций и особенности каждого типа депозита.

Виды депозитов

По направлению инвестирования: куда размещена высокодоходная часть

По плате за риск (премии)

По соотношению депозитной и инвестиционной составляющих

1. В ПИФы — паевые инвестиционные фонды. Специалисты собирают портфель так, чтобы в нём были акции, разные по доходности и уровню риска. Это один из самых низкорисковых активов. Пай можно заложить или продать.

2. В НСЖ — накопительное страхование жизни. Клиент делает регулярные взносы. Если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает возмещение, в ином случае — возвращает всю сумму с процентами, когда заканчивается срок действия договора.

3. В ИСЖ. Работает аналогично НСЖ, только вся сумма вносится сразу.

4. Открытие ИИС или брокерского счёта и передача средств в доверительное управление. В случае с брокерским счётом управляющая организация сама выбирает направления для инвестирования. Средствами на ИИС клиент распоряжается самостоятельно.

1. Предусмотрена. Не гарантируют возврат первоначальной суммы, но обещают более высокую прибыль.

2. Не предусмотрена. Денежные средства защищены от падения цен, но доходность ниже.

1. Преобладает инвестиционная часть. Процентные ставки выше.

2. Преобладает депозитная составляющая. Ставки по ней ниже.

Обратите внимание! Доверительное управление активами не означает, что клиент обязательно получит прибыль. Есть риск потерять средства.

В чем подвох инвестиционных вкладов

Инвестиционные продукты для физических лиц привлекают возможностью получить повышенный доход по сравнению с классическим депозитом. Но есть и несколько подвохов.

• Невозможность повлиять на стратегию. Если клиент решит сформировать портфель не так, как это сделали профессионалы, внести коррективы не получится.
• Оплата услуг брокера. Это дополнительные расходы, и они не зависят от того, оказались ли инвестиции успешными или клиент получил убыток.
• Потеря части денежных средств при досрочном расторжении. Депозитную часть возвращают полностью, без учёта процентных ставок по вкладам, а из высокодоходной вычитают комиссию или не возвращают эту часть.
• Вероятность получить отрицательный результат. Есть несколько вариантов: клиент получает прибыль от обеих частей актива или только от депозитной, и во втором случае доход не всегда перекрывает потери.

Важно! Вложенную сумму можно частично потерять, так как часть денег не защищена страхованием. Если не хочется рисковать, лучше выбрать консервативные финансовые инструменты.

В каких банках можно открыть инвестиционный вклад

В 2022 – 2023 году крупные банки предлагают открыть комбинированный вклад по ставке от 10,5% годовых. В таблице — самые выгодные предложения по совокупности условий. Больше программ — в разделе «Инвестиционные вклады».

Банк и программа

Сумма, руб.

Срок

Процентная ставка

Капитализация

Пополнение

Частичное снятие

От 181 до 367 дней

От 181 до 367 дней

от 6 мес. до 1 года

От 210 до 390 дней

От 6 мес. до 1 года

От 180 до 395 дней

«Московский индустриальный банк»

От 181 до 367 дней

Выбирая банк и программу, обращайте внимание на несколько критериев:

• Надёжность банка. Чем крупнее организация и чем дольше она на рынке, тем выше вероятность не потерять деньги, а получить прибыль.
• Опыт в инвестировании. Чем дольше банк занимается деятельностью на фондовом рынке, тем ниже риски для клиентов.
• Техподдержка. Хорошо, если есть несколько каналов связи: номера телефонов, чаты, возможность прийти в офис и получить личную консультацию.
• Отзывы клиентов. Важны мнения и о банке, и о программе. Изучив их, можно понять, есть ли у продукта подводные камни, какие результаты получают вкладчики, с чем сталкиваются, насколько качественно и быстро помогают специалисты.
• Особенности программы. По условиям некоторых инвестпродуктов, клиент может выбирать соотношение депозитной и инвестиционной составляющих на своё усмотрение, в других такой возможности нет. Есть ограничения, например, при увеличении депозитной части процентная ставка может быть ниже.

Обратите внимание! Выбор организации и программы с учётом всех критериев не означает, что вы гарантированно получите высокий доход, но снижает вероятность потерь.

Необходимые документы и требования

Финансовые организации предъявляют к вкладчикам минимальные требования:

• возраст — от 18 лет;
• полная дееспособность;
• наличие паспорта гражданина РФ или другого государства;
• для иностранных граждан — документы, подтверждающие законность пребывания на территории РФ;
• наличие подтверждённого дохода.

Обратите внимание! Налог на прибыль от размещения средств по договору комбинированного вклада клиент уплачивает самостоятельно.

Плюсы и минусы таких депозитов

Основной плюс комбинированного вклада по сравнению с депозитом — высокая доходность. Минус в том, что она не гарантируется. Деньги на классическом депозите застрахованы на сумму до 1,4 млн руб., а по некоторым типам вкладов сумма страхового возмещения может быть увеличена до 10 млн руб.

Комплексный продукт может оказаться как более доходным, чем депозит, так и менее. Это зависит от того, будут ли инвестиции удачными. Гарантированно сохранить вложенные средства позволит один из вариантов:

• инвестиционное страхование жизни;
• накопительное страхование жизни;
• банкротство управляющей компании;
• банкротство брокера.

Ещё один минус — длительный срок размещения. Для таких продуктов он составляет в среднем 1 год или более, но есть предложения со сроком размещения от 91 дня. По депозитам срок размещения начинается от 1 месяца, а больше всего предложений — от 3 до 12 месяцев. Кроме того, продукт не очень распространён. Его нет у многих крупных игроков рынка, включая «Тинькофф», «ВТБ».

Деньги с классического депозита можно забрать в любой момент, при этом вкладчик теряет только проценты. При досрочном закрытии комбинированного вклада клиент теряет возможный доход и всю инвестиционную составляющую или её часть. В зависимости от условий договора, за досрочное расторжение договора НСЖ или ИСЖ могут быть предусмотрены комиссии.

Важно! Рассматривая индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) как альтернативу комплексному продукту, нужно помнить, что средства на нём не застрахованы, но можно получить налоговый вычет или не платить налог с полученного дохода.

Заключение

Порядок открытия комбинированного вклада такой же, как в случае с депозитом или накопительным счётом. Изучите предложения банков, сравните условия и выберите то, что устраивает. Не подписывайте договор сразу — его можно взять домой для ознакомления. Комплексный продукт — более рискованный инструмент по сравнению с классическим вкладом, но его потенциальная доходность выше.

Учтите, что сотрудник банка может предлагать другой продукт под видом комбинированного депозита, например, отдельно накопительное страхование жизни, паи ПИФов, банковские вклады, облигации, другие ценные бумаги. Не нужно на это соглашаться. Если есть вопросы, задайте их менеджеру.

Вопросы-ответы

Застрахована только депозитная составляющая, а на инвестиционную часть страхование не распространяется.

Налог на доход платить нужно, если сумма процентов по всем вкладам превысила 1 млн руб. за год. Методика расчёта — согласно разъяснениям ФНС от 24 января 2022 – 2023 года, с учётом ключевой ставки банка России. Вкладчик должен быть резидентом РФ и самостоятельно перечислять НДФЛ.

Как правильно сочетать вклады с инвестициями. Обучение Банки.ру

Банковские депозиты в России примерно в 30 раз популярнее, чем ценные бумаги. По данным ЦБ, физлица в нашей стране имеют на сберегательных счетах около 35 трлн рублей, в то время как на фондовом рынке у частных инвесторов — немногим более 1 трлн рублей.

Это значит, что большинство россиян стабильно теряют свои сбережения из-за инфляции либо почти ничего на них не зарабатывают. Средняя доходность вкладов колеблется на уровне ставки Банка России и чуть ниже уровня инфляции, в то время как фондовый рынок исторически приносит кратно больше.

За последние 20 лет максимальные ставки по вкладам в России (по подсчетам Центробанка на основе данных от 10 крупнейших банков страны) менялись от 3% до 17%, инфляция — от 3% до 19%. Вкладчики в среднем зарабатывали около 9,3%, обгоняя рост цен всего на 0,2%. Российский рынок акций за те же годы приносил от 70% убытка до 126% прибыли, но в среднем рос на 15–20% ежегодно.

Зачем вклад, если есть акции

Из примера выше видно, что вклады дают стабильно низкий результат, а инвестиции, наоборот, нестабильный, зато в среднем высокий. Так, за последние 20 лет вклады сумели обыграть инфляцию 13 раз, а рынок акций 16 раз, но это были разные годы.

Лучшее время для вкладов: 2003, 2016, 2017, 2019 — когда инфляция в стране была низкой или замедлялась. Лучшие периоды для акций: 2001, 2005, 2006, 2009 — когда экономика восстанавливалась после кризиса или начинала расти. То есть, имея и вклады, и ценные бумаги, инвестор был под большей защитой.

Расчеты показывают, что сбережения, хотя бы частично вложенные в акции на срок от трех лет, вдвое снижают вероятность проиграть инфляции. Например, в неудачные для вкладов 2014–2015 годы фондовый рынок позволял перекрыть потери от инфляции за 3–5 лет сразу.

С другой стороны, если полагаться в своей стратегии только на акции, то можно годами сидеть в убытках, как это было, например, в период с 2011 по 2014 годы. Те, кто инвестировал все деньги в акции в начале прошлого десятилетия, вышли в плюс только в 2015 году.

Подушка безопасности в банке

Из-за нестабильной динамики фондового рынка существует правило: нельзя покупать ценные бумаги, пока не сформирован запас денег на черный день. Если этого не сделать, то можно попасть в ситуацию, когда срочно потребовались средства, а вернуть их из рыночных активов можно только с убытками.

Мировой стандарт размера подушки финансовой безопасности, который часто приводят в пример зарубежные и российские специалисты — это сумма, необходимая любому на расходы в период от трех месяцев до года. То есть желательно разместить в банке на коротких вкладах или накопительных счетах сумму, которую инвестор или его семья тратит за 3–12 месяцев.

Согласно Росстату, в 2021 году расходы домохозяйств в месяц составляли около 20 тыс. рублей на каждого члена семьи в среднем по стране и около 40 тыс. на одного в Москве. То есть семье из четырех человек, прежде чем начать инвестировать, потребуется отложить в банке запас как минимум в 240–480 тыс. рублей (в вычислениях использованы среднестатистические ориентиры 2021 года).

Облигации, фонды, золото

Акции — основной, но не единственный инструмент в борьбе за сохранность денег инвестора. Главная альтернатива вкладам — это облигации. Доходность у них сопоставима с депозитами, но в них можно фиксировать высокие ставки на 3, 5, 7 и даже 10–30 лет вперед.

Определите свои цели инвестирования. Например, у вас есть 5 тыс. рублей. Хотите владеть долей банка, клиентом которого вы являетесь? А долей вашего мобильного оператора? Расскажем, как это сделать.

Фонды позволяют инвестировать в корзину ценных бумаг (обычно акций и облигаций) с небольшой суммой денег (как правило, от 1 000 рублей). Их доходность и риски зависят от наполнения фонда: больше акций — выше и резче динамика паев, больше облигаций — ниже колебания цены.

Особняком стоят золото и другие металлы, которые ведут себя столь же непредсказуемо, как и рынок акций, но многие инвесторы любят покупать такие активы для защиты от непредвиденных рыночных событий. Цена драгметаллов часто растет во время мировых кризисов и катаклизмов.

Потенциальный спрос россиян на драгметаллы в слитках эксперты оценили в 50 тонн в год. Об этом говорилось в пояснительной записке к закону, отменившему НДС 20% на покупку таких изделий. Разбираемся, как купить этот инвестиционный инструмент.

Помнить о налогах

Государство поощряет долгосрочные инвестиции и с недавнего времени взимает налоги с депозитов. На 2021–2022 годы действует временное освобождение от его уплаты, но есть вероятность, что с 2023 года новый порядок все же будет возвращен. ФНС уже ведет учет процентов по вкладам в личных кабинетах граждан.

Эти факторы тоже следует учитывать при разделении сбережений на краткосрочную часть и долгосрочную. Например, если хранить 1 млн рублей на вкладе под 12% при ключевой ставке 8%, то сумма налога составит 5 200 рублей. Но его можно вернуть через вычет, пополнив индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) хотя бы на 40 тыс. рублей (на сумму дохода, превысившую ключевую ставку).

Другой пример, когда из-за инвестиционных налоговых вычетов вложения в облигации, по которым ставки близки к банковским, могут быть выгоднее, чем депозиты. 1 млн рублей на вкладе или в долговых бумагах по ставке 12% принесет 120 тыс. рублей за год до уплаты налога. Вкладчик получит не более этой суммы. Инвестор, вложивший деньги в облигации, вернет еще 52 тыс. рублей вычета по ИИС от ФНС и в сумме около 150 тыс. рублей на руки (без учета налога и при условии, что инвестиционная стратегия оправдала себя).

Какую часть накоплений инвестировать

Итак, во вкладах нужно держать как минимум ту часть сбережений, которая относится к неприкосновенному запасу. В нашем примере это сумма расходов семьи за три месяца. Остальное можно частично или полностью направить в инструменты фондового рынка.

На фондовом рынке можно то… на фондовом рынке можно это. а он зарабатывает на фондовом рынке… Да что это такое — фондовый рынок?

Классический подход к инвестициям предполагает, что в ценные бумаги следует инвестировать все, кроме подушки безопасности. Так, например, в США соотношение инвестиций и вкладов населения составляет 5 к 1 (пять размеров «заначки» — в ценных бумагах, одна — на счетах в банке).

Отличия между инвестициями и депозитами, о которых инвестору нужно знать

Рассказываем, что такое инвестиции и депозит, чем они отличаются, какие есть плюсы и минусы, и помогаем определиться с выбором инструмента.

Главное Hide

Что лучше: копить или вкладывать? Многим очень трудно сделать выбор в пользу одного из этих вариантов. В статье сравниваем банковский депозит и инвестиции и объясняем, почему для накопления капитала просто откладывать деньги недостаточно – их нужно инвестировать.

Что такое банковский депозит

Представьте, у вас скопилась крупная сумма. Скорее всего, вы не станете держать купюры под матрасом, а передадите их кредитному учреждению (банку) на хранение под процент. Это и есть банковский депозит или вклад – самый надежный способ сберечь деньги.

Условий и видов вкладов множество, но есть две основные категории:

• Срочные – деньги вносятся на определенный срок. Когда он кончится, вкладчик может изъять средства с депозита полностью, без потери процентов.
• До востребования – вклады без жестких сроков. Снять деньги можно в любой момент, но проценты по таким депозитам невысокие.

Отличительная особенность депозита – предсказуемость. Вкладчик заранее знает, на какой срок, под какой процент годовых он открывает вклад и сколько он сможет заработать в результате.

Вот какие еще преимущества есть у депозита:

• Его очень просто открыть. Для этого даже из дома выходить не нужно: некоторые банки предоставляют такую возможность своим клиентам в мобильном приложении или на сайте.
• Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Это значит, что, если банк лопнет, государство вернет вкладчикам деньги вместе с процентами.

Минус депозита в том, что по сравнению с инвестициями у него очень низкая доходность. В последние годы ставка по банковским вкладам даже не всегда покрывает инфляцию: по данным Центробанка, средняя процентная ставка в крупнейших банках России на конец 2021 года составляет 6,2 % при инфляции на уровне 7,4 %. Получается, что размещенный на депозитах капитал растет, но недостаточно быстро.

Приумножить свои сбережения с помощью банковского вклада вряд ли удастся. Чтобы получить доход выше инфляции, нужны более выгодные и рискованные инструменты, например инвестиции.

Какие преимущества у инвестиций по сравнению с депозитами

У инвестирования есть несколько преимуществ по сравнению с депозитами:

• Доходность. Инвестиции могут приносить гораздо больший доход держателю акций, чем проценты по депозитам. Цена акций колеблется каждый день и может вырасти на несколько десятков процентов за год. У акций наибольшая реальная доходность – в среднем 4–5 % в год сверх инфляции за счет дивидендов и роста цены.
• Ликвидность. Инвестиционные продукты, такие как облигации, акции и ETF, можно легко продать в любой день по цене, наиболее приближенной к рыночной.
• Дополнительные привилегии. Можно получить налоговый вычет за пополнение ИСС – максимально 52 000 рублей в год. Эти деньги также можно инвестировать.
• Гибкость. В зависимости от инвестиционной стратегии можно выбирать, какими активами пополнять свой портфель, балансируя между рисками и высокой доходностью.
• Защищенность. Инвестор с диверсифицированным портфелем ценных бумаг более спокойно переносит обесценивание денег и колебания на бирже. Вложение средств в разные инструменты позволит не опасаться инфляции.
• Старт с небольшой суммы. Например, вложиться в биржевой фонд (ETF) – он позволяет купить доли сотен акций при ограниченном бюджете.

Минусы инвестирования

Инвестирование может принести высокий доход, но оно также имеет некоторые недостатки:

• Нет никаких гарантий. Увы, вероятность того, что вы потеряете деньги, как минимум в краткосрочной перспективе, очень велика.
• Долгий срок. Активы необходимо держать как можно дольше, чтобы пережить спады на рынке. В идеале вкладывать нужно деньги, которые вам точно не понадобятся в течение двух или трех лет.
• Сопутствующие затраты. Чтобы торговать на бирже, брокеру платят комиссии.
• Высокие риски. Государство не страхует ценные бумаги и деньги на ИИС или брокерских счетах. Если вложитесь в сомнительные активы, можете потерять все.
• Нужны специальные знания. Инвестиции это несложно, но начинающим часто требуется дополнительная помощь, чтобы разобраться.

О курсах, которые помогут новичку разобраться на старте, можно узнать в этой статье.

Во что лучше вложиться?

Депозит подойдет более консервативным и осторожным людям, но его доходность зачастую съедает инфляция. Открытие инвестиционного счета – для более рисковых людей, зато в долгосрочной перспективе доходность инвестиций в среднем выше, чем доходность депозита.

1. Если деньги вам могут потребоваться через год или два или они нужны вам в качестве финансовой подушки на случай непредвиденных обстоятельств, то открыть банковский вклад – надежная стратегия.
2. Если же крупных трат в ближайшее время не предвидится и вы готовы пойти на риск, то можно смело инвестировать.

Ни один, ни другой финансовый инструмент не является идеальным и универсальным. Но ничто не мешает вам сочетать их. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/investicionnye-vklady/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10968282

Источник https://beststocks.ru/journal/differences-between-investments-and-deposits/